Selbstständige absichern: Krankheit, Firma, Key-Person
- Ohne freiwillige Wahlerklärung gibt es kein Krankengeld — und selbst dann nur durchschnittlich 70 % vom Netto (§ 47 SGB V).
- Drei Ebenen sind zu trennen: eigenes Einkommen, laufende Betriebskosten und die Key-Person im Unternehmen.
- 517.800 Krebs-Neuerkrankungen im Jahr (RKI/ZfKD, Datenjahr 2023), rund 270.000 Schlaganfälle (Stiftung Deutsche Schlaganfall-Hilfe), davon rund 30.000 bei Menschen unter 55 — es trifft nicht nur Ältere.
- Von den fünf verglichenen Anbietern bietet nur Canada Life eine Key-Person-Absicherung über die Firma an.
- Beim Zurich Eagle Star bleibt der Beitrag fest (§ 163 VVG abbedungen) und die Verlängerung bis Endalter 75 ohne neue Gesundheitsprüfung vorgesehen.
Diese Seite ordnet ein, sie ersetzt keine Beratung. Alter, Gesundheit und Bedingungswerk führen im Einzelfall zu anderen Ergebnissen — welcher Tarif für Sie der richtige ist, klären wir im Gespräch.
Warum die Lücke bei Selbstständigen größer ist als bei Angestellten
Die Lücke ist größer, weil niemand für Sie weiterzahlt: Es gibt keine Lohnfortzahlung durch einen Arbeitgeber, keinen Arbeitgeberzuschuss und keinen automatischen Anspruch auf Krankengeld — während Miete, Löhne, Leasingraten und Kredittilgung unverändert weiterlaufen.
Der erste Punkt, den Sie prüfen sollten, ist deshalb Ihr eigener Status. Bei freiwillig gesetzlich Versicherten hängt der Krankengeldanspruch vom gewählten Tarif ab. Ohne die passende Wahl gibt es kein Krankengeld; mit ihr beginnt es erst ab der siebten Woche der Arbeitsunfähigkeit. Wer privat krankenversichert ist, erhält Krankentagegeld nur, wenn es ausdrücklich vereinbart wurde, und erst nach der vereinbarten Karenzzeit.
Und selbst wenn Krankengeld fließt, ersetzt es nur einen Teil: durchschnittlich 70 % vom Netto, zusätzlich begrenzt durch einen gesetzlichen Höchstbetrag je Kalendertag (§ 47 SGB V).
Die drei Ebenen, die Sie getrennt rechnen müssen
Die Absicherung eines Selbstständigen besteht aus drei Ebenen mit unterschiedlichen Empfängern und Zwecken: Ihr privates Einkommen, die Fortführung des Betriebs und der Wert, den Sie als Person für das Unternehmen haben.
| Ebene | Wer ist Versicherungsnehmer und Bezugsberechtigter? | Wofür die Auszahlung gedacht ist |
|---|---|---|
| a) Eigene Absicherung | Sie privat | Die Einmalzahlung ersetzt weggefallenes Einkommen und finanziert alles rund um die Behandlung: Zuzahlungen, Reha, Umbauten, Hilfe im Haushalt, Zweitmeinung im Ausland. |
| b) Betriebsfortführung | Je nach Rechtsform Sie privat oder Ihr Unternehmen | Die laufenden Fixkosten sollen gedeckt sein, solange Sie ausfallen — damit der Betrieb die Monate übersteht, in denen Sie in Behandlung sind. |
| c) Key-Person | Das Unternehmen | Die Auszahlung federt Umsatzausfall und die Nachbesetzung des Schlüsselkopfs ab und verschafft der Firma Zeit für eine geordnete Lösung. |
Was ist eine Key-Person-Absicherung?
Bei einer Key-Person-Absicherung ist die Firma Versicherungsnehmerin und Bezugsberechtigte: Erkrankt der versicherte Schlüsselkopf schwer, fließt die Einmalzahlung nicht privat, sondern in das Unternehmen. Sie ist damit kein Ersatz für Ihre private Absicherung, sondern deren betriebliches Gegenstück.
Der Nutzen ist dort am größten, wo eine Person und die Leistung des Unternehmens praktisch dasselbe sind: der Handwerksmeister, der jede Kalkulation selbst macht, die Ärztin in ihrer Praxis. Fällt diese Person aus, bricht Umsatz weg, und gleichzeitig entstehen neue Kosten — Interimskraft, Personalsuche, Einarbeitung.
Zur steuerlichen Behandlung einer Key-Person-Absicherung sagen wir auf dieser Seite bewusst nichts. Das gehört mit Ihrem Steuerberater geklärt, und wir dürfen dazu nicht beraten.
Wie hoch soll die Summe sein?
Die Summe ergibt sich aus drei Bausteinen: monatliche Fixkosten mal Überbrückungsmonate, plus offene Kreditlast, plus die Kosten einer Nachbesetzung. Das ist ausdrücklich eine Faustformel — kein Rechenmodell eines Versicherers und keine Zusage, dass genau diese Summe zeichenbar ist.
Durchschnittswerte helfen hier nicht — nehmen Sie Ihre eigenen Zahlen:
- A — monatliche Fixkosten: alles, was auch ohne Umsatz anfällt — Miete oder Pacht, Personal samt Nebenkosten, Leasing, betriebliche Versicherungen, Lizenzen, Zinsen.
- B — Überbrückungsmonate: wie lange soll Ihr Betrieb ohne Sie durchhalten? Diese Zahl setzen Sie, nicht wir — orientiert an einer realistischen Behandlungs- und Erholungszeit.
- C — offene Kreditlast: Restsalden aus Investitions- und Betriebsmittelkrediten, Leasingrestwerte, private Mithaftungen und Bürgschaften.
- D — Nachbesetzung: was kostet es, Sie für die Dauer des Ausfalls zu ersetzen? Interimskraft, Personalberatung, Einarbeitung, verlorene Aufträge.
Die Rechnung lautet dann A × B + C + D. Was dabei herauskommt, ist Ihr Bedarf — nicht automatisch Ihre Police: Die maximale Leistung geht zwischen den fünf verglichenen Anbietern deutlich auseinander (siehe Vergleichstabelle). Was Ihr Schutz kostet, zeigt der Beitrags-Guide.
Unverbindliche Richtwerte, kein Angebot. Die Beispiele im Beitrags-Guide sind ohne Ihre Gesundheitsangaben gerechnet und gelten für die günstigste Raucher-Einstufung — nie geraucht oder seit mindestens zehn Jahren rauchfrei. Der endgültige Beitrag steht erst nach der Gesundheitsprüfung fest; möglich sind ein Zuschlag, ein Leistungsausschluss oder eine Ablehnung.
Worauf Unternehmer bei der Tarifauswahl besonders achten sollten
Für Selbstständige zählen vor allem drei Eigenschaften, bei denen die fünf verglichenen Anbieter am weitesten auseinandergehen:
- Planbarkeit des Beitrags. Bei Zurich Eagle Star bleibt der Beitrag fest, weil § 163 VVG abbedungen ist; bei der Nürnberger ist der Beitrag klassisch kalkuliert und fest; Embea sichert 15 Jahre Beitragsgarantie zu; bei Canada Life bleibt der Beitrag laut Produktinformationsblatt fest.
- Zweite Leistung nach einer weiteren Diagnose. Von den fünf verglichenen Anbietern zahlt nur Canada Life bei einer weiteren, neuen Diagnose erneut — bis zu 50 % der Summe.
- Verlängerung ohne neue Gesundheitsprüfung. Bei Zurich Eagle Star ist eine Verlängerung bis Endalter 75 ohne erneute Gesundheitsprüfung vorgesehen.
Was wir im Unternehmer-Termin konkret klären
Im ersten Gespräch klärt ein Berater aus unserem Team vier Punkte:
- Rechtsform und Beteiligungsverhältnisse. Einzelunternehmen, Personengesellschaft oder GmbH — davon hängt ab, wer überhaupt Versicherungsnehmer sein kann und welche Ebene über welchen Vertrag läuft.
- Bestehende Absicherungen. Berufsunfähigkeit, Grundfähigkeit, Risikoleben, betriebliche Verträge.
- Krankentagegeld und Krankengeld. Existiert ein Anspruch, ab welchem Tag greift er, wie hoch ist er?
- Die Summe. Wir rechnen Ihre Faustformel gemeinsam durch und schauen, welcher Teil davon bei welchem Anbieter zeichenbar ist.
Noch ein Hinweis zur Gesundheit: Sie müssen ehrlich und ohne Auslassung Auskunft geben, das ist die vorvertragliche Anzeigepflicht (§§ 19 ff. VVG). Bei Vorerkrankungen klären wir vorher über eine anonyme Risikovoranfrage, wie ein Antrag beurteilt würde — ohne dass Ihr Name irgendwo aktenkundig wird. Möglich bleiben ein Zuschlag, ein Ausschluss oder eine Ablehnung.
Wir sind unabhängiger Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO und Ihrem Interesse verpflichtet, nicht dem eines Versicherers; unsere Beratung dokumentieren wir nach §§ 61 ff. VVG. Was hier steht, ersetzt keine individuelle Beratung.
So läuft es bei uns ab — in 3 Schritten
- Schutz zusammenstellen. Der Konfigurator zeigt Ihren Monatsbeitrag sofort.
- Angebot sichern. Name und Telefonnummer eintragen – kostenlos, kein Antrag.
- Kurzes Gespräch, dann Angebot. Gesundheitsfragen gemeinsam, Entscheidung in Ruhe.
Häufige Fragen
Bekommen Selbstständige Krankengeld, wenn sie schwer erkranken?
Nicht automatisch. Bei freiwillig gesetzlich Versicherten hängt der Krankengeldanspruch vom gewählten Tarif ab — ohne die passende Wahl gibt es kein Krankengeld, mit ihr beginnt es erst ab der siebten Woche. Fließt Krankengeld, sind es durchschnittlich 70 % vom Netto (§ 47 SGB V) — Ersatz für Sie persönlich, nicht für die Kosten Ihres Betriebs.
Was ist eine Key-Person-Absicherung?
Die Firma ist Versicherungsnehmerin und Bezugsberechtigte: Erkrankt der versicherte Schlüsselkopf schwer, fließt die Einmalzahlung nicht privat, sondern in das Unternehmen und federt Umsatzausfall und die Kosten einer Nachbesetzung ab. Von den fünf von uns verglichenen Anbietern bietet nur Canada Life diese Gestaltung über die Firma an. Sie ergänzt Ihre private Absicherung, ersetzt sie aber nicht.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme für einen Selbstständigen sein?
Als Faustformel: monatliche Fixkosten mal Überbrückungsmonate, plus offene Kreditlast, plus die Kosten einer Nachbesetzung. Das Ergebnis ist Ihr Bedarf, nicht automatisch Ihre Police — Versicherer prüfen, ob die Summe zu Ihren wirtschaftlichen Verhältnissen passt.
Ersetzt eine Schwere-Krankheiten-Versicherung für Selbstständige die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Nein. Sie zahlt bei einer im Vertrag definierten Diagnose eine einmalige Summe aus — unabhängig davon, ob Sie weiterarbeiten können, und ohne monatliche Rente. Sie ersetzt damit weder eine Berufsunfähigkeitsversicherung noch ein Krankentagegeld; ihre Stärke liegt beim frei verwendbaren Geld für Betriebsfortführung und Nachbesetzung.
Quellen
- § 47 SGB V — Höhe des Krankengeldes
- Krebs in Deutschland — Robert Koch-Institut / Zentrum für Krebsregisterdaten
- Stiftung Deutsche Schlaganfall-Hilfe — Zahlen zum Schlaganfall
- § 163 VVG — Beitragsanpassung des Versicherers
- Eigene Marktanalyse Juli 2026: Bedingungswerke und Produktinformationsblätter der fünf verglichenen Anbieter
Haftungsausschluss: Dieser Beitrag informiert allgemein und ist keine Finanz-, Rechts- oder Steuerberatung. Trotz sorgfältiger Recherche keine Gewähr für Richtigkeit, Vollständigkeit und Aktualität; maßgeblich sind die Bedingungen des jeweiligen Versicherers.