Was kostet eine Schwere-Krankheiten-Versicherung?
- Vier Stellschrauben bestimmen den Beitrag: Eintrittsalter, Versicherungssumme, Laufzeit und Raucherstatus.
- In unseren vier Rechenbeispielen liegt der Monatsbeitrag zwischen 17,73 € (25.000 € ab Eintrittsalter 25) und 66,98 € (100.000 € ab Eintrittsalter 40) — alle bis Endalter 65.
- Das Eintrittsalter ist der stärkste Hebel: Wer mit 30 statt mit 35 beginnt, bekommt die doppelte Summe für 10,60 € mehr im Monat.
- Beim Zurich Eagle Star bleibt der Beitrag fest, weil das Anpassungsrecht nach § 163 VVG abbedungen ist.
- Jede Zahl hier ist ein unverbindlicher Richtwert — verbindlich wird der Beitrag erst nach der Gesundheitsprüfung.
Diese Seite ordnet ein, sie ersetzt keine Beratung. Alter, Gesundheit und Bedingungswerk führen im Einzelfall zu anderen Ergebnissen — welcher Tarif für Sie der richtige ist, klären wir im Gespräch.
Was kostet eine Schwere-Krankheiten-Versicherung im Monat?
In der günstigsten Raucher-Einstufung — nie geraucht oder seit mindestens zehn Jahren rauchfrei — liegt der Monatsbeitrag in unseren vier Rechenbeispielen zwischen 17,73 € für 25.000 € Versicherungssumme ab Eintrittsalter 25 und 66,98 € für 100.000 € ab Eintrittsalter 40. Alle vier laufen bis Endalter 65 und enthalten 5.000 € Todesfall-Basisschutz — dadurch sind sie vergleichbar.
| Eintrittsalter | Versicherungssumme | Laufzeit | Monatsbeitrag |
|---|---|---|---|
| 25 Jahre | 25.000 € | 40 Jahre (bis 65) | 17,73 € |
| 30 Jahre | 100.000 € | 35 Jahre (bis 65) | 43,32 € |
| 35 Jahre | 50.000 € | 30 Jahre (bis 65) | 32,72 € |
| 40 Jahre | 100.000 € | 25 Jahre (bis 65) | 66,98 € |
Hinweis zu diesen Zahlen: Es handelt sich um unverbindliche Richtwerte, nicht um ein Angebot, gerechnet für die günstigste Raucher-Einstufung ohne Ihre Gesundheitsangaben und ohne Zusatzbausteine. Der endgültige Beitrag steht erst nach der Gesundheitsprüfung fest: möglich sind ein Risikozuschlag, der Ausschluss einzelner Erkrankungen oder eine Ablehnung des Antrags.
Stellschraube 1: Das Eintrittsalter
Das Eintrittsalter ist der stärkste Hebel — und der einzige, den Sie nicht zurückdrehen können. Zwei unserer Beispiele sichern dieselbe Summe bis zum selben Endalter ab; der zehn Jahre später begonnene Vertrag läuft sogar zehn Jahre kürzer und ist trotzdem teurer:
- Eintritt mit 30, 100.000 €, 35 Jahre Laufzeit bis Endalter 65: 43,32 € im Monat
- Eintritt mit 40, 100.000 €, 25 Jahre Laufzeit bis Endalter 65: 66,98 € im Monat
Das sind 23,66 € mehr im Monat, rund 55 % Aufschlag — für einen Schutz, der zehn Jahre kürzer läuft, und der Beitrag bleibt für die gesamte Laufzeit auf diesem Niveau.
Stellschraube 2: Die Versicherungssumme
Die Summe ist der Hebel, den Sie am freiesten wählen können. Keines unserer vier Beispiele unterscheidet sich allein in der Summe, deshalb nennen wir bewusst keine isolierte Zahl — die Spanne reicht von 25.000 € für 17,73 € bis 100.000 € für 43,32 € beziehungsweise 66,98 €.
Der Beitrag steigt nicht proportional mit der Summe: Jeder Vertrag trägt einen festen Grundanteil, dazu kommt der summenabhängige Teil. Die doppelte Summe kostet deshalb spürbar weniger als den doppelten Beitrag.
Als Orientierung nennen wir ein bis zwei Brutto-Jahresgehälter — unsere Faustregel, keine Statistik. Wer eine Immobilie finanziert, allein verdient oder selbstständig ist, braucht meist mehr; wer eine gute Berufsunfähigkeitsrente und Rücklagen hat, weniger. Unser Rechner deckt Versicherungssummen von 25.000 € bis 500.000 € ab.
Stellschraube 3: Der Raucherstatus
Der Tarif kennt drei Stufen: Raucher, Nichtraucher seit mindestens zwölf Monaten und — als günstigste Einstufung — nie geraucht oder seit mindestens zehn Jahren rauchfrei. Was das ausmacht, zeigen dieselben zwei Konstellationen in allen drei Stufen:
| Einstufung | 25 Jahre, 25.000 €, 40 Jahre Laufzeit | 30 Jahre, 100.000 €, 35 Jahre Laufzeit |
|---|---|---|
| Nie geraucht oder seit 10 Jahren rauchfrei | 17,73 € | 43,32 € |
| Seit 12 Monaten rauchfrei | 18,99 € | 49,14 € |
| Raucher | 23,16 € | 67,90 € |
Wer aufhört, rückt nach zwölf Monaten in die mittlere Stufe; die günstigste erreicht er erst nach zehn Jahren.
Ein Hinweis, der wichtiger ist als jeder Beitrag: Die Angabe zum Rauchen gehört zur vorvertraglichen Anzeigepflicht nach §§ 19 ff. VVG. Eine geschönte Antwort spart ein paar Euro im Monat und kann im Leistungsfall die gesamte Auszahlung kosten.
Stellschraube 4: Laufzeit und Bausteine
In unseren Beispielen ist die Laufzeit keine freie Größe: Alle vier laufen bis Endalter 65 — 40, 35, 30 und 25 Jahre. Bei gleichem Eintrittsalter gilt: Je länger die Laufzeit, desto höher der Beitrag und desto länger der Schutz.
Diese Bausteine wirken auf den Beitrag oder auf den Gegenwert:
- Todesfallschutz — 5.000 € sind in allen Beispielen oben enthalten; eine höhere Todesfallsumme kostet mehr.
- Kinder-Mitversicherung — beim Zurich Eagle Star Krankheits-Schutzbrief bis 18 beziehungsweise 25 Jahre beitragsfrei mitversichert, maximal 35.000 €.
- Verlängerung — der Schutz lässt sich später ohne neue Gesundheitsprüfung bis Endalter 75 verlängern; in den Beispielbeiträgen oben nicht enthalten.
- Erhöhte Auszahlung — bei neun Erkrankungen zusätzlich dieselbe Summe noch einmal, höchstens 40.000 € mehr; welche Diagnosen im Katalog stehen, zeigt die Seite versicherte Krankheiten.
Der für die Kosten wichtigste Punkt steht nicht in der Beitragszeile: Beim hier gerechneten Tarif bleibt der Beitrag fest, das Anpassungsrecht nach § 163 VVG ist abbedungen. Fest bleibt der Beitrag auch bei Canada Life (laut Produktinformationsblatt über die ganze Laufzeit) und bei der Nürnberger (klassisch kalkuliert).
Warum zahlen zwei 35-Jährige nicht denselben Beitrag?
Weil der Versicherer mit dem Eintrittsalter zum Versicherungsbeginn rechnet, nicht mit dem Geburtsjahr: Aufgerundet wird, wenn der Beginn mehr als sechs Kalendermonate nach Ihrem letzten Geburtstag liegt.
Kostet der Abschluss über einen Makler extra?
Nein. Sie zahlen über uns keinen Aufpreis — die Maklervergütung ist im Tarifbeitrag des Versicherers bereits einkalkuliert, es gibt kein Honorar, keine Servicegebühr und keine Vermittlungspauschale. Im Abschlussfall erhalten wir eine Courtage vom Versicherer — die übliche Vergütungsform im Maklermarkt und der Grund, warum die Beratung für Sie kostenlos ist.
Was kann den Beitrag nach der Berechnung noch verändern?
Die Gesundheitsprüfung. Jeder gerechnete Beitrag — auch die auf dieser Seite und jeder Wert aus unserem Rechner — gilt für einen Antragsteller ohne relevante Vorerkrankungen. Erst nach Auswertung Ihrer Gesundheitsangaben steht der endgültige Beitrag fest: Neben der Annahme zu Normalbedingungen sind ein Risikozuschlag, der Ausschluss einzelner Erkrankungen oder die Ablehnung des Antrags möglich.
Wenn Sie Vorerkrankungen haben, stellen wir vor dem Antrag eine anonyme Voranfrage bei mehreren Gesellschaften. Sie erfahren dann, wer Sie zu welchen Bedingungen versichert, ohne dass eine Ablehnung in Ihrer Akte landet — mehr dazu auf der Seite Vorerkrankungen.
So läuft es bei uns ab — in 3 Schritten
- Schutz zusammenstellen. Der Konfigurator zeigt Ihren Monatsbeitrag sofort.
- Angebot sichern. Name und Telefonnummer eintragen – kostenlos, kein Antrag.
- Kurzes Gespräch, dann Angebot. Gesundheitsfragen gemeinsam, Entscheidung in Ruhe.
Häufige Fragen
Was kostet eine Schwere-Krankheiten-Versicherung im Monat?
In der günstigsten Raucher-Einstufung liegt der Monatsbeitrag in unseren vier Rechenbeispielen zwischen 17,73 € für 25.000 € ab Eintrittsalter 25 und 66,98 € für 100.000 € ab Eintrittsalter 40, jeweils bis Endalter 65. Unverbindliche Richtwerte ohne Zusatzbausteine, kein Angebot; verbindlich wird der Beitrag erst nach der Gesundheitsprüfung.
Wie viel mehr zahlen Raucher?
Für 30 Jahre, 100.000 € und 35 Jahre Laufzeit sind es 43,32 € in der günstigsten Stufe, 49,14 € nach zwölf Monaten rauchfrei und 67,90 € als Raucher. Unverbindliche Richtwerte, kein Angebot.
Wie stark verteuert sich der Beitrag, wenn ich zehn Jahre später abschließe?
In unseren Beispielen kostet die Absicherung über 100.000 € bis Endalter 65 mit 30 Jahren 43,32 € und mit 40 Jahren 66,98 € im Monat — also 23,66 € mehr, rund 55 % Aufschlag, für einen Schutz, der zehn Jahre kürzer läuft.
Kostet der Abschluss über einen Makler extra?
Nein. Sie zahlen den Tarifbeitrag des Versicherers ohne Aufpreis, denn die Maklervergütung ist darin bereits einkalkuliert. Es fallen kein Honorar, keine Servicegebühr und keine Vermittlungspauschale an.
Quellen
- § 163 VVG — Beitragsanpassung des Versicherers
- § 47 SGB V — Höhe des Krankengeldes
- Eigene Marktanalyse Juli 2026: Bedingungswerke und Produktinformationsblätter der fünf verglichenen Anbieter
Haftungsausschluss: Dieser Beitrag informiert allgemein und ist keine Finanz-, Rechts- oder Steuerberatung. Trotz sorgfältiger Recherche keine Gewähr für Richtigkeit, Vollständigkeit und Aktualität; maßgeblich sind die Bedingungen des jeweiligen Versicherers.