Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
- Die richtige Summe ergibt sich aus 3 Bausteinen: Verbindlichkeiten, Einkommenslücke und Puffer für alles, was der Alltag zusätzlich kostet.
- Rechnen Sie die Einkommenslücke in Monaten, nicht in Prozent: Wie lange soll Ihr Haushalt ohne Ihr volles Einkommen auskommen?
- Ab Woche 7 zahlt die Krankenkasse nur noch Krankengeld — durchschnittlich 70 % vom Netto (§ 47 SGB V). Diese Differenz ist der Kern von Baustein 2.
- Die Laufzeit entscheidet mit: Bei Zurich Eagle Star ist eine Verlängerung bis Endalter 75 ohne erneute Gesundheitsprüfung vorgesehen.
- Das Eintrittsalter ist der einzige Faktor, den Sie nie zurückdrehen können — jedes Jahr Warten kostet dauerhaft Beitrag.
Diese Seite ordnet ein, sie ersetzt keine Beratung. Alter, Gesundheit und Bedingungswerk führen im Einzelfall zu anderen Ergebnissen — welcher Tarif für Sie der richtige ist, klären wir im Gespräch.
Warum es die eine richtige Summe nicht gibt
Wer eine Pauschalantwort gibt, kennt Ihre Situation nicht. Eine Familie mit laufendem Immobilienkredit braucht eine völlig andere Summe als eine Alleinstehende mit Mietwohnung und Rücklage. Was es aber gibt, ist ein nachvollziehbarer Weg zur eigenen Zahl — und der besteht aus drei Bausteinen, die Sie einzeln beantworten und am Ende addieren.
Der Vorteil dieses Vorgehens: Sie können jeden Baustein später begründen. Auch sich selbst gegenüber, wenn der Beitrag im Monatsbudget spürbar wird.
Baustein 1: Was müsste sofort verschwinden?
Die erste Frage ist die einfachste, weil sie eine Zahl auf Ihrem Kontoauszug hat: Welche Verbindlichkeiten würden Sie im Ernstfall gern loswerden, statt sie aus einem reduzierten Einkommen weiter zu bedienen?
- Die Restschuld einer Immobilienfinanzierung — nicht die ursprüngliche Summe, sondern der Stand heute.
- Laufende Ratenkredite, Leasing, Anschaffungen auf Raten.
- Bei Selbstständigen zusätzlich betriebliche Verbindlichkeiten, für die Sie persönlich haften. Was dabei zu beachten ist, steht im Ratgeber für Selbstständige.
Nicht jeder will den Kredit komplett tilgen — manchen genügt es, zwei oder drei Jahre Raten sicher zu haben. Beides ist richtig, es muss nur eine bewusste Entscheidung sein.
Baustein 2: Wie lange soll Ihr Einkommen ersetzt sein?
Hier liegt der eigentliche Zweck dieser Absicherung, und hier wird leicht zu knapp gerechnet. Die Lücke entsteht ab der siebten Woche: Dann endet die Lohnfortzahlung, und das Krankengeld übernimmt mit durchschnittlich 70 % vom Netto, zusätzlich begrenzt durch einen gesetzlichen Tageshöchstbetrag (§ 47 SGB V). Wer gut verdient, verliert prozentual am meisten, weil diese Tagesgrenze zusätzlich greift.
Rechnen Sie deshalb nicht in Prozenten, sondern in Monaten: Wie viele Monate soll Ihr Haushalt weiterlaufen, ohne dass jemand Entscheidungen aus finanziellem Druck trifft? Zwölf Monate sind eine häufige Antwort, bei einer langwierigen Behandlung mit Reha kann es deutlich mehr sein. Multiplizieren Sie diese Zahl mit dem Betrag, der Ihrem Haushalt monatlich fehlen würde — nicht mit Ihrem vollen Gehalt, sondern mit der Differenz.
Und denken Sie an den Posten, der am leichtesten übersehen wird: Häufig reduziert der Partner die Arbeitszeit, um zu begleiten. Aus einem Einkommensausfall werden dann zwei.
Baustein 3: Was kostet der Rest, den niemand einplant?
Die Krankenkasse zahlt nur die Standardbehandlung. Was sie nicht oder nur teilweise trägt, sammelt sich trotzdem:
- Zuzahlungen, Eigenanteile, Hilfsmittel, Anschlussbehandlungen.
- Fahrten zur Therapie über Wochen und Monate.
- Haushaltshilfe und Kinderbetreuung für die Zeit, in der beide Elternteile ausfallen.
- Umbauten, wenn nach einem Schlaganfall etwas bleibt. Die Stiftung Deutsche Schlaganfall-Hilfe zählt rund 270.000 Schlaganfälle pro Jahr, davon rund 30.000 bei Menschen unter 55 Jahren.
Dieser Baustein ist der unsicherste — und genau deshalb gehört ein Puffer hinein statt einer Punktlandung.
Und die Laufzeit? Sie entscheidet mit
Eine hohe Summe über eine zu kurze Laufzeit ist ein teurer Kompromiss. Die sinnvolle Frage lautet: Bis wann trage ich Verantwortung, die ohne mich nicht getragen wird? Meist ist das der Zeitpunkt, an dem der Kredit getilgt ist und die Kinder auf eigenen Beinen stehen.
Zwei Dinge helfen dabei: Bei Zurich Eagle Star ist eine Verlängerung bis Endalter 75 ohne erneute Gesundheitsprüfung vorgesehen — Sie können also bewusst kürzer abschließen, ohne die Tür zuzuschlagen. Und der Beitrag bleibt dort fest, weil das Anpassungsrecht nach § 163 VVG abbedungen ist.
Beim Eintrittsalter gilt das Gegenteil von Flexibilität: Es ist der einzige Faktor, den Sie nie zurückdrehen können. Jedes Jahr, das vergeht, kostet dauerhaft Beitrag — und jede neue Diagnose in der Akte kann den Schutz ganz verhindern.
Lieber klein anfangen und später erhöhen?
Das klingt vernünftig und ist es manchmal auch — aber es hat einen Haken, den man kennen sollte: Eine spätere Erhöhung ist in der Regel eine neue Risikoprüfung. Was zwischenzeitlich in Ihrer Gesundheitsakte steht, zählt dann mit. Wer heute gesund ist, kauft mit der höheren Summe also nicht nur mehr Leistung, sondern auch den heutigen Gesundheitszustand ein.
Der Mittelweg, den wir häufig empfehlen: die Summe an den Bausteinen ausrichten und lieber bei der Laufzeit flexibel bleiben — nicht umgekehrt.
Ein häufiger Denkfehler: die Summe am Beitrag ausrichten
Es passiert fast automatisch: Man schiebt den Regler so lange nach unten, bis der Beitrag angenehm aussieht — und hat damit die Frage beantwortet, was der Schutz kosten darf, statt der Frage, was im Ernstfall gebraucht wird.
Die bessere Reihenfolge ist genau umgekehrt. Erst die Bausteine rechnen, dann den Beitrag ansehen, dann bewusst entscheiden, wo Sie Abstriche machen. Und wenn Abstriche nötig sind, dann lieber an der Laufzeit oder am Todesfallbaustein als an der Summe, die den Kern trägt — denn eine zu kleine Summe löst im Ernstfall keines Ihrer drei Probleme ganz.
Ihre Zahl in zwei Minuten prüfen
Wenn die drei Bausteine stehen, sehen Sie in wenigen Sekunden, was diese Summe kostet: Der Beitragsrechner rechnet mit dem echten Tarifwerk, und der Beitrags-Guide zeigt an durchgerechneten Beispielen, wie stark Alter, Summe, Laufzeit und Raucherstatus den Beitrag bewegen.
Was der Rechner nicht kann: beurteilen, ob Ihre drei Bausteine stimmig sind. Dafür sind die 15 Minuten mit einem Berater aus unserem Team da — und für die Gesundheitsfragen, die wir dabei gemeinsam durchgehen.
So läuft es bei uns ab — in 3 Schritten
- Schutz zusammenstellen. Der Konfigurator zeigt Ihren Monatsbeitrag sofort.
- Angebot sichern. Name und Telefonnummer eintragen – kostenlos, kein Antrag.
- Kurzes Gespräch, dann Angebot. Gesundheitsfragen gemeinsam, Entscheidung in Ruhe.
Häufige Fragen
Gibt es eine Faustformel für die Versicherungssumme?
Keine, die für alle passt. Belastbar ist die Rechnung aus drei Bausteinen: offene Verbindlichkeiten, die Einkommenslücke in Monaten und ein Puffer für Zuzahlungen, Fahrten und Hilfe im Alltag.
Ist eine hohe Summe mit kurzer Laufzeit sinnvoll?
Nur, wenn Ihre Verantwortung tatsächlich früh endet. Sonst ist die Kombination aus passender Summe und ausreichend langer Laufzeit die stabilere Wahl — beim Zurich Eagle Star lässt sich der Vertrag ohne neue Gesundheitsprüfung bis Endalter 75 verlängern.
Kann ich die Summe später erhöhen?
In der Regel nur mit erneuter Risikoprüfung. Alles, was bis dahin in Ihrer Gesundheitsakte steht, wird dann bewertet — deshalb ist die heutige Gesundheit ein Argument, nicht zu knapp einzusteigen.
Was ist, wenn ich mir die passende Summe nicht leisten kann?
Dann ist die ehrliche Reihenfolge wichtiger als die Wunschsumme: lieber eine kleinere Summe, die dauerhaft bezahlbar bleibt, als ein Vertrag, der nach zwei Jahren gekündigt wird. Wo Ihr Budget landet, sehen Sie sofort im Rechner.
Zählt bei Selbstständigen die Firma mit?
Ja, in einer eigenen Ebene: Neben dem privaten Einkommen geht es um laufende Betriebskosten und um Schlüsselpersonen. Von den fünf verglichenen Anbietern bietet nur Canada Life eine Key-Person-Absicherung über die Firma an.
Quellen
- § 47 SGB V — Höhe des Krankengeldes
- Stiftung Deutsche Schlaganfall-Hilfe — Zahlen zum Schlaganfall
- §§ 61 ff. VVG — Beratungs- und Dokumentationspflicht des Maklers
- Eigene Marktanalyse Juli 2026: Bedingungswerke und Produktinformationsblätter der fünf verglichenen Anbieter
Haftungsausschluss: Dieser Beitrag informiert allgemein und ist keine Finanz-, Rechts- oder Steuerberatung. Trotz sorgfältiger Recherche keine Gewähr für Richtigkeit, Vollständigkeit und Aktualität; maßgeblich sind die Bedingungen des jeweiligen Versicherers.